Tư duy quản trị tài chính đang dần thay đổi

Với phần lớn người lao động, thưởng tết thường gắn với các khoản chi quen thuộc như mua sắm, biếu tặng, du xuân, chăm lo gia đình. Sau khi hoàn tất những nhu cầu trước mắt, phần tiền còn lại thường được “để tạm”, chờ một kế hoạch rõ ràng hơn cho những mục tiêu dài hơi như mua nhà, đổi xe, lo học phí cho con hay tạo một vùng đệm tài chính an toàn.

Tuy nhiên, thay vì để dòng tiền nằm yên trong trạng thái chờ đợi, một tư duy quản lý tài chính đang ngày càng được nhắc đến nhiều là Sinking Funds Strategy (chiến lược quỹ dự trù). Xuất phát từ tài chính doanh nghiệp, cách tiếp cận này được các chuyên gia tài chính cá nhân ứng dụng bằng việc chia tiền thành nhiều quỹ nhỏ, mỗi quỹ gắn với một mục tiêu và thời điểm sử dụng cụ thể. Tiền chờ mua nhà, tiền dự phòng, tiền cho học tập hay các kế hoạch trong năm mới, khi được phân bổ đúng công cụ, không chỉ giữ được sự an tâm mà còn tiếp tục sinh lời trong suốt thời gian chờ sử dụng.

Chính sự dịch chuyển trong tư duy ấy đã khiến các ngân hàng không còn chỉ cạnh tranh bằng lãi suất, mà tập trung nhiều hơn vào việc thiết kế sản phẩm phù hợp với nhịp sống hiện đại, nơi khách hàng muốn chủ động kiểm soát dòng tiền của mình.

Thực tế cho thấy, không ít người sau khi hoàn tất chi tiêu tết vẫn còn một phần tiền thưởng chưa có kế hoạch sử dụng ngay. Khoảng thời gian “chờ” này, nếu không được tổ chức hợp lý, dễ khiến dòng tiền rơi vào trạng thái kém hiệu quả. Đây cũng là lúc các giải pháp tích lũy linh hoạt phát huy vai trò.

Biến thưởng tết thành các quỹ sinh lời linh hoạt

iDepo của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) được thiết kế xoay quanh nhu cầu đó. Với khoản tiền từ 50 triệu đồng trở lên, khách hàng có thể chủ động gửi iDepo theo kỳ hạn 24 hoặc 36 tháng, hưởng lãi suất lên đến 7,4%/năm (tùy phân khúc), nhận lãi định kỳ 1, 3 hoặc 6 tháng/lần. Điểm đáng chú ý là trong trường hợp kế hoạch thay đổi, khoản iDepo có thể được chuyển nhượng linh hoạt mà không làm mất phần lợi nhuận đã tích lũy. Toàn bộ quy trình từ gửi, theo dõi đến chuyển nhượng đều thực hiện trực tuyến trên ứng dụng MyVIB.

Cách tiếp cận này cho phép người dùng hiện thực hóa chiến lược quỹ dự trù một cách cụ thể. Thay vì gửi toàn bộ tiền thưởng tết vào một khoản duy nhất, khách hàng có thể chia thành nhiều tài khoản iDepo tương ứng với từng mục tiêu. Chẳng hạn, một khoản iDepo mệnh giá 100 triệu đồng trả lãi định kỳ hàng tháng phục vụ kế hoạch sửa nhà sau tết; một khoản 200 triệu đồng trả lãi 6 tháng/lần cho mục tiêu đổi ô tô cuối năm; hay một khoản lớn hơn dành cho dự phòng học tập, sức khỏe hoặc du lịch. Khi cần sử dụng cho một mục tiêu cụ thể, khách hàng có thể chuyển nhượng khoản iDepo tương ứng, trong khi các quỹ còn lại vẫn tiếp tục sinh lời theo kế hoạch ban đầu.

Chị Lan Anh, 35 tuổi, sống tại Hà Nội, cho biết, sau nhiều năm gửi tiết kiệm theo thói quen, chị bắt đầu thay đổi cách quản lý tiền từ cuối năm ngoái. “Tổng kết năm vừa qua, gia đình tôi cũng gom góp được một khoản tương đối. Tôi quyết định chia tiền thành ba khoản: một khoản để dành cho kế hoạch sinh thêm con, một khoản để đi du lịch hè và một khoản linh hoạt cho các sự việc phát sinh. Có việc cần, tôi sẽ xử lý bằng cách chuyển nhượng”, chị Lan Anh nói.

Không chỉ VIB, nhiều ngân hàng khác cũng đang tận dụng thời điểm đầu năm để “đo ni đóng giày” các chương trình xoay quanh dòng tiền thưởng tết. Dịp tết 2026, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) triển khai chương trình “Mã đáo phát tài” từ ngày 5/1 - 31/3/2026, áp dụng cho khách hàng cá nhân trên toàn hệ thống và nền tảng ngân hàng số ACB ONE. Lấy cảm hứng từ hình tượng “mã đáo thành công”, chương trình gắn các giao dịch tài chính thường ngày như gửi tiết kiệm, mua chứng chỉ tiền gửi, chi tiêu thẻ, thanh toán hóa đơn với chuỗi hoạt động tương tác mang không khí tết. Với tổng giá trị giải thưởng gần 8 tỷ đồng và hơn 600.000 cơ hội trúng thưởng, nhiều khách hàng đã nhận được vàng và các phần quà giá trị ngay trong những tuần đầu chương trình.

Ở phân khúc ngân hàng số, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PvcomBank) cũng triển khai chương trình “Tết gắn kết” trên ứng dụng PVConnect. Nằm trong chuỗi ưu đãi thường niên dịp đầu xuân 2026, chương trình mang đến 7.400 quà tặng thông qua hệ sinh thái PVOne. Khách hàng thực hiện các giao dịch như đổi quà, tặng quà, tặng điểm PVOne cho người thân, bạn bè để tích lũy “sao may mắn” và nhận quà theo từng chặng “PVOne”, “Đồng hành”, “Gắn kết”. Song song đó, từ ngày 1/1/2026, PVcomBank cũng điều chỉnh cơ chế tích lũy điểm thưởng PVOne nhằm nâng cao trải nghiệm cho nhóm khách hàng gắn bó và hội viên dịch vụ ngân hàng ưu tiên.

Tết không chỉ là thời điểm khép lại một năm cũ, mà còn là lúc mỗi gia đình chuẩn bị cho những chặng đường phía trước. Khi tiền thưởng và các khoản tích lũy được đặt đúng vị trí, trở thành một phần của chiến lược tài chính rõ ràng, chúng không chỉ mang ý nghĩa vật chất mà còn tạo ra sự an tâm, một điểm tựa cần thiết để bước vào năm mới với tâm thế chủ động và vững vàng hơn.